生命保険の転換は自動車の下取りとは意味が違います
【自動車の下取り】
自動車の場合は、現在使用している車をディーラーに渡して、その車の価格と新車の価格の差額をローンなどで支払って、乗り換えることを「下取り」といいます。
使っていた車は年式（新車から何年経過したか）や程度（実際の価値・事故の有無）などによって査定価格が決定されます。
欲しい新車との差額を支払えば（ローンでもいいけど）、新車のハンドルを握ることができます。
【生命保険の下取り（転換）】
生命保険の場合は、どうでしょうか？
まず、生命保険が自動車と一番違うところは、
自動車は経過年数とともに（たとえ車が未使用であっても）価値が減少していきます。
これに対して、生命保険の場合、
死亡保障1,000万円で契約した保険であれば、加入から年数が経ったからといって、契約した死亡保障の保険金1,000万円という額面価値が
800万円や700万円に低下することはありません。
つまり、自動車のように、「かたち」があって、時間の経過とともに価値が減少していくものと、一番違うところです。
では、なぜ生命保険会社は、
「新しい保険にしましょう！！」
と言って、必死に「転換」を勧めてくるのでしょうか？
【生命保険会社が下取りを勧める理由】
既契約の保険の契約を取り替えさせられる時、
「予定利率が低い保険に取り替えられますので、、、」
と説明を受けた契約者がいるでしょうか？
生命保険の転換とは、現在加入している契約の保険を、形式上、解約して、その解約返戻金を次の新しい契約の保険料の一部に充当する、というものです。
その時の解約返戻金は、本来は契約者に支払われるべきお金ですが、生命保険会社はそのお金を契約者には１円も戻さずに、次の保険の保険料として取り込んでしまうわけです。
《～バブル時代～》
橋本内閣が、「総量規制」をしてバブルがはじけるまでの間、日本はかつてない好景気に沸きました。
日本全体が狂乱時代でした
金利は右肩上がりで上昇し、株も土地も上昇でした。
生命保険業界も例外ではなく、集めた保険料は高い利率で運用できるとして、予定利率も最高は6.25％という、想像できない高利率で保険は販売されました。
（写真はバブル時代のイメージです）
バブルがはじけると、高利率の契約をたくさん抱えた生保の大会社は、景気と経済の低迷で約束した利率が稼げず、不足分は自社で補填しなければならなくなりました。
これを「逆ザヤ」といいます。
《「逆ザヤ」を解消する方法》
①高利率時代の契約を止めさせてしまう（解約して契約をなくしてしまう）
②低い利率の現状に合った契約に取り替えさせる
の二つです。
低い利率の現状に合った契約に取り替えさせる がいわゆる 「転換」と呼ばれるものです。
①契約を止めてしまうと、会社は「保有契約件数が減ってしまう」ので好ましくありません。
②転換させれば、「予定利率の低い保険にさせられる」というメリットがあり、保有契約件数には影響しません。さらには、継続して保険料を徴収することができます。
つまり、生命保険の「転換」は、保険会社にとっては一石二鳥なわけです。
契約者の損失は度外視です。
生保営業マンがやってきて、「保険の下取りをしましょう！」と、
言われて、
「新しい保険になった、だから、内容もきっと最新なんだろう」と
安心していたら、、、それは大間違いです。
生命保険は、新しいとか古いとかで良し悪しは決まりません。
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