余裕がなければ、終身保険はいりません
死亡保険によってリスクヘッジするべき金額が決まったら、次は「どんな保険を選べばいいか？」となります。
必要保障額の考え方が必要になるわけです。
【保険は3種類】
他のページと重複しますが、死亡保険の種類は、終身保険、定期保険、養老保険の3つがあります。
この3つの保険の大きな違いは、保障期間の長さ と保険を解約したときにお金が戻ってくるかどうか（解約返戻金の有無）にあります。
この点にしぼって、商品の性格をあらわすと、終身保険は、「一生涯」続き、解約返戻金は「ある」、保険です。
定期保険は保障が一定期間（契約の満期まで）で、解約返戻金はありません。
養老保険は、保障が「一定期間」ですが、解約返戻金はあります。
【保険料で比較】
また、保険料で比較すると、安い順に①定期保険 ⇒ ②終身保険 ⇒③養老保険となります。
つまり、解約返戻金がなく、掛け捨てとなる定期保険が保険料が一番安く、貯蓄性が最も高い養老保険が一番高くなります。
死亡保険は何がいい？
以上の2つの考慮して、死亡保険は何がいいか？と考えたときに、着目するのが終身保険です。
生命保険の業界では、「商品で選ぶのであれば、終身保険が一番」 と考えられています。
【終身が一番だ！という理由】
その理由は、
第一に、終身なら保障が一生涯続くし、最終的には必ず保険金が受け取れるからです。
つまり、もらい損ねることがない、ということです。
第二に、終身保険には解約返戻金があるので、保険と貯蓄を兼ね備えている、という有利な点があるからです。
一般的にはこの2つの理由から終身保険が一番だ、といわれていますが、もっと大事なポイントがあります。
それは、
一生涯の保障を得た上で、最終的には保険金を受け取るか？それとも途中で保障を打ち切って解約返戻金を受け取るか？の選択を
契約者である私たちが自由に選択することができる
という点です。
これが、他の満期のある定期保険や養老保険だと、そうはいきません。満期を迎えた時点で保障は必ず打ち切られてしまいます。つまり、保障が終了してしまうわけです。
その上、保険料は更新時の年齢で計算されますから、新たな保険料の金額は以前の2倍以上にハネ上がってしまうこともあります。
商品性の側面から考えれば、終身保険が一番有利といえます。
これは間違いないですが、その一方で、終身保険だけで、必要保障額に合わせた設計はムリが生じます。
なぜなら、一家の大黒柱（夫）が亡くなったときに、残された家族に必要な保障額は、最低限は子供が独立するまでという限られた一定期間でいいからです。
また、保障額も、基本的には時間の経過とともに減額していく「右肩下がり」でいいからです。
つまり、一生涯にわたって、変わらない保障額が設定されている終身保険だけでは、必要保障額にピッタリと合う保険の設計はできない、ということになるのです。
重複しますが、死亡保険を終身保険だけでやろうとしても、必要保障額にピッタリと合う保険設計はできません。
もし、余裕があるのであれば、「貯蓄性のある」そして、「もらい損ねのない」という利点を考慮して、終身保険を選択すればよいということになります。
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