合理的な生命保険の保障は右肩下がりの三角形
生命保険の保障内容は、常に見直しを繰り返す必要があります。
その理由は、その時々に準備しておかなければならない必要保障額は、常に変化するものだからです。
必要保障額のうち、一番大きな部分を占めるのが、子供が大きくなって自立するまでにかかる支出です。
ということは、子供が大きくなるにつれて、成長するにつれて、必要保障額は少しずつ減っていくことになります。
みなさんが加入されている生命保険はどのようになっていますか？
仮に、はじめの保険加入時には、5,000万円の保障が必要だったとしても、子供の成長、時間の経過によって5,000万円だった保障額はだんだんと少なくなっていきます。
つまり、はじめの子供が生まれた時点で死亡保険に加入したとして、いつまでも当初の保障は必要がないということです。
基本的に、合理的な必要保障額は「右肩下がりの三角形」を描くことになります。
結婚して一人目の子供が生まれた時点で保険に加入したとします。
そして、二人目の子供が生まれると状況は変わります。二人目の子供が自立するまでのあいだ保障が必要になります。
つまり、保障すべき期間が後ろに延びることになります。二人目が生まれると同時に必要保障額は再び上昇することになります。
しかし、再び時間の経過とともに少しずつ、「右肩下がり」で下降していくことになります。
一般的に死亡保険（定期保険）は、「10年更新」が多いです。そして、更新の際に、前と同じ保障額に設定しようとすると、保険料は倍近くにまでハネ上がってしまいます。
契約者の年齢が前よりも上がっているわけですから当然でしょう。そうなると家計への負担も大きくなってしまうので、ほとんどの方は、「こんな保険料は払えない」と思ってしまいます。
そこで、この「合理的な生命保険の保障は右肩下がりの三角形」という考え方が登場し、下記の図のようなイメージになります。
当初、5,000万円と見積もっていた必要保障額は、10年後の更新時に見直せば必ず下がっているはずです。
ちなみに、この右肩下がりの必要保障額に合わせて、自動的に死亡保険の保障額が下がる、「収入保障保険」や「逓減定期保険」という商品があります。
いずれも死亡時の保障額が一定の割合で、毎年自動的に下がっていくという保障で、保険料は保険が終了するまで変わりません。
そして、収入保障保険は、保険金が支払われるとき、保険期間が終わるまで給料のように毎年、または毎月一定額が振込まれるというものです。
「10年更新」の保障を買うのではなく、これらの商品を選択すれば、保険料のムダがなくなりますからオススメです。
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